Diversifica le tue fasce fiscali

Jun 24, 2023

Esistono 4 "sezioni fiscali" principali in cui puoi tenere i tuoi soldi ed è meglio distribuire i tuoi investimenti su tutti nel tempo.

Quando le persone pensano a diversificare i propri investimenti, la maggior parte pensa a categorie come "azioni", "obbligazioni", "immobili", ecc.

Non pensano a diversificare lo status fiscale dei loro diversi investimenti. Per questo motivo non sempre ottengono il massimo dai loro fondi pensione. (E a volte pagano tasse esorbitanti quando ritirano denaro lungo la strada!)

In questo video e post sul blog, voglio parlare dilo status fiscale del tuo denaro.

Se sei un dipendente federale o un pensionato federale, hai risparmiato denaro nel tuo conto Thrift Savings Plan (TSP).

Se non sei un dipendente federale, probabilmente hai la maggior parte dei tuoi fondi pensione in un tradizionale 401 (k) o IRA. (Anche se potresti anche avere un conto Roth e/o un normale conto di risparmio o conto di investimento.)

In genere, scopriamo che la maggior parte delle persone ha la maggior parte dei propri soldi in una sorta di conto pensionistico tradizionale, anche se ci sono altri tre tipi di "secchi fiscali" in cui è possibile mettere i soldi.

Diamo un'occhiata a quei quattro "secchi".

Si tratta del reddito che hai guadagnato, ma che hai deviato dalla tua busta paga direttamente al tuo TSP. Non sei stato tassato su questo, e ora è nel TSP e sta crescendo. Un giorno, quando prenderai i soldi, tusarà tassato su ogni distribuzione proprio come se fosse uno stipendio.

Se non prelevi soldi, a 72 annientrano in vigore le distribuzioni minime richieste . In altre parole, sarai costretto a iniziare a effettuare prelievi e sarai tassato in base all'aliquota fiscale corrente per il tuo livello di reddito.

Da un lato è positivo che si riesca a rinviare il pagamento delle tasse. Ciò che potrebbe essere negativo è che un giorno dovrai pagare le tasse e non sai quali saranno le aliquote fiscali in quel momento.

Quindi, i conti pensionistici tradizionali sono uno dei quattro "secchi fiscali" in cui puoi investire i tuoi soldi. Un altro è...

Questo secchio di denaro è quello su cui devi pagare le normali imposte sul reddito. Questo è il tuo reddito: guadagni da CD, conti di risparmio, conti del mercato monetario, obbligazioni e alcune rendite. Sei tassato in base alla tua aliquota fiscale o alla tua aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito.

Per molte persone, è così che guadagni i tuoi soldi. Poi sta a te decidere in quale degli altri contenitori vuoi inserirlo. Questo è il contenitore con l'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito.

Successivamente, c'è...

Si tratta del denaro che hai investito, sul quale stai realizzando un profitto e sul quale devi pagare le aliquote fiscali sulle plusvalenze.

Se disponi di un conto di investimento non qualificato che genera un profitto e hai mantenuto tale investimento per più di un anno, devi pagare il tasso di plusvalenza su di esso. Tuttavia, se mantieni tale investimento per meno di un anno, pagherai su di esso le normali aliquote dell’imposta sul reddito.

Quindi, per questo segmento, stiamo parlando di tassi di plusvalenza a lungo termine. Nel 2023, questi saranno fissati allo 0%, 15% o 20%. Ciò significa che nel 2023…

Tutte queste tasse sono più economiche dell’aliquota ordinaria dell’imposta sul reddito che normalmente si pagherebbe a quegli stessi livelli di reddito. La cosa fondamentale qui èstai pagando le tasse solo sul profitto o sul guadagno.

Ad esempio, se hai un saldo di $ 100.000... e hai mantenuto l'investimento per più di un anno... e ora vale $ 110.000... e vendi tutto... pagherai le tasse solo sul profitto di $ 10.000, non sull'intera distribuzione di $ 110.000 che hai preso.

Il quarto secchio fiscale è Roth o denaro esentasse.

Esistono due modi per ottenere denaro da questo tipo di bucket: Roth IRA, Roth 401 (k) o Roth TSP; o prelevando prelievi da un prodotto assicurativo sulla vita con valore in contanti. (Qui parleremo solo di Roth, ma sappi che se stabilisci una polizza di assicurazione sulla vita adeguatamente finanziata e segui tutte le regole dell'IRS, puoi prelevare denaro da quella esentasse.)

Per quanto riguarda Roth, puoi contribuire all'interno del tuo TSP su un account Roth. Puoi anche contribuire a un Roth IRA al di fuori del tuo lavoro, purché rispetti determinate restrizioni di reddito.